معرفی روش های خرید خانه در کانادا

خرید خانه و یا آپارتمانی برای سکونت اگرچه ایده آل بنظر می رسد ولی شاید برای هر کسی امکانپذیر نباشد، از این رو پیش از تصمیم به خرید خانه در کانادا از شرایط حاضر و هزینه های مختلف آن بطور کامل و جامع مطلع شوید.

بنابر اطلاعات و داده های منتشرشده توسط سازمان مسکن و وام کانادا Canada Mortgage and Housing Corporation هزینه های ماهانه مسکن شما به عنوان خریدار نباید از 35 درصد درآمد ناخالص ماهانه تان بیشتر باشد. این هزینه ها، علاوه بر بازپرداخت قسط وام مسکن هزینه های دیگری مانند برق و آب و غیره را نیز در بر میگیرد.

به همین ترتیب، میزان بدهی ماهیانه شما نباید از 42 درصد درآمد ناخالص ماهانه تان فراتر باشد. میزان بدهی کل شما انواع وام و قروضتان را در بر می گیرد. برای کسب اطمینان از داشتن شرایط ذیربط برای خرید خانه در کانادا به لینک زیر مراجعه کنید:

https://www.cmhc-schl.gc.ca/en/Buying/Homebuying-in-Canada-A-Step-by-Step-Guide

پس انداز برای خرید خانه در کانادا

برای خرید خانه در کانادا پیش از هر چیز نیازمند پرداخت مبلغی قابل توجه به عنوان پیش پرداخت down payment و پس از آن برخی هزینه های اولیه خواهید بود. از این رو، در نظر گرفتن بخشی از درآمدتان به عنوان پس انداز روش مناسبی به نظر می رسد. این امر که بیشتر کارفرمایان حقوق ماهانه را مستقیما به حساب پس اندازتان واریز می کنند به نفع شماست و اگر مقدار مشخصی از حقوقتان را به طور از پیش تعیین شده و هر ماه به یک حساب پس انداز دیگر منتقل کنید زودتر به هدفتان دست می یابید.

برای پس انداز از یک حساب ویژه فارغ از مالیات استفاده کنید

حساب پس انداز فارغ از مالیات Tax-Free Savings Account یک نوع حساب بانکی است که به شما امکان می دهد تا پول خود را بدون پرداخت مالیات پس انداز کنید. برداشت پول از این حساب نیز مستلزم پرداخت مالیات قلمداد نمی شود.

برای آشنایی بیشتر با این نوع حساب بانکی به لینک زیر مراجعه کنید:

https://www.canada.ca/en/revenue-agency/services/tax/individuals/topics/tax-free-savings-account.html

پس انداز از طریق برنامه رسمی پس انداز بازنشستگی

برنامه رسمی پس انداز بازنشستگی Registered Retirement Savings Plan نوعی حساب بانکی است که امکان پس انداز برای دوران بازنشستگی را برای دارنده حساب فراهم می کند. شما برای پولی که به این حساب منتقل می کنید مالیاتی پرداخت نخواهید کرد مگر آنکه از آن پول برداشت کنید.

اطلاعات بیشتر درباره این نوع حساب را در لینک زیر می یابید:

https://www.canada.ca/en/revenue-agency/services/tax/individuals/topics/rrsps-related-plans.html

پس انداز با استفاده از برنامه ویژه خریداران خانه

اگر نخستین باری است که برای خرید خانه اقدام می کنید برنامه ویژه خریداران خانه The Home Buyers’ Plan شما را قادر می سازد تا بدون پرداخت مالیات تا سقف 35000 هزار دلار از حساب برنامه رسمی پس انداز بازنشستگیتان برای خرید خانه برداشت کنید.

برای کسب اطلاع از این برنامه به لینک زیر سر بزنید:

https://www.canada.ca/en/revenue-agency/services/tax/individuals/topics/rrsps-related-plans/what-home-buyers-plan/participate-home-buyers-plan.html

برنامه ویژه برای کمک به خرید نخستین خانه

این برنامه که %5 یا %10 بهای خرید خانه را در قالب پیش پرداخت تامین می کند به طور ویژه به افرادی اختصاص یافته که برای اولین بار خانه می خرند.

جزئیات کامل در خصوص این برنامه را در لینک زیر خواهید یافت:

https://www.placetocallhome.ca/fthbi/first-time-homebuyer-incentive

بهره گیری از پس انداز به همراه سرمایه گزاری

اگر تصمیم دارید در آینده ای نزدیک برای خرید خانه در کانادا اقدام کنید بهتر است تمرکز خود را بر پس اندازتان معطوف کنید. انواع حسابهای پس انداز کوتاه مدت و گزینه های سرمایه گزاری عبارتند از:

• حسابهای پس انداز
• حسابهای تضمینی سرمایه گزاری کوتاه مدت Short-term Guaranteed Investment Certificate
• صندوقهای سرمایه گزاری با ریسک اندک

مراجعه به لینک زیر شما را در برنامه ریزی برای اهداف سرمایه گزاری کوتاه یا بلندمدت یاری می کند:

https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/savings-investments/savings-investment-goals.html

مرحله پرداخت برای خرید خانه در کانادا

بسیاری برای خرید خانه علاوه بر پرداخت پول و پس انداز خود ناگزیر از استقراض نیز می شوند.

پیش پرداخت: اولین مرحله خرید خانه، پرداخت مبلغی به عنوان پیش پرداخت است که میزان آن از قبل مشخص شده است. باقی مبلغ خانه توسط وام مسکنتان پرداخته می شود.

https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/mortgages/down-payment.html

فرآیند اخذ وام مسکن Mortgage: وام مسکن احتمالا بزرگترین نوع وامی است که در طول عمر دریافت می کنیم و از این رو آشنایی با فرآیند دریافت آن ضروری بنظر می رسد.

• پیش از اقدام برای درخواست وام از وضعیت اعتباری خود مطلع شوید. موسسه یا بانک وام دهنده پیش از هر چیز گزارش مالی و اعتباری شما را بررسی می کند تا از آمادگی کامل شما برای باز پرداخت وام اطمینان حاصل کند.
• بانکها و موسسات مختلف مالی را مورد بررسی قرار دهید و از میزان نرخ بهره بازپرداخت وام آنها مطلع شوید و سپس بر اساس نتایج تحقیقات خود بهترین را انتخاب و برای دریافت وام تقاضا کنید. شما می توانید وام مسکن را از موسسات ارائه کننده وام Mortgage lenders (از قبیل موسسات اعتباری و بانک که وام را مستقیما به شما واگزار می کنند) و یا کارگزاران وام Mortgage brokers (که وام را از طریق یافتن موسسه وام دهنده و سپس نقل و انتقال پول به فروشنده خانه ارائه می کنند) دریافت نمایید. دو لینک زیر اطلاعات بیشتری را در اختیار شما قرار می دهد:

https://mortgageproscan.ca/en

https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/mortgages/preapproval-qualify-mortgage.html

برای گرفتن وامی تقاضا کنید که با نیازها و شرایط شما تطابق بهتری دارد:

وام مسکن انواع مختلفی را در بر می گیرد که هر یک شرایط مشخصی را پوشش می دهند. از این رو، شناخت گزینه ها و ویژگیهای هر وام از اهمیت فوق العاده ای برخوردار است. برای تشخیص اینکه کدام یک با شرایط شما مطابقت دارد به پرسشهای زیر پاسخ دهید:

• کدام نوع نرخ بهره را ترجیح میدهید، ثابت یا متغیر؟
• مدت ایده آل بازپرداخت وام برای شما چند سال است؟
• فاصله مناسب بین نوبتهای بازپرداخت را چه مدتی می دانید؟

اطلاعات بیشتر در خصوص انواع وام مسکن:

https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/mortgages/choose-mortgage.html

بیمه وام مسکن Mortgage loan insurance: اگر میزان پیش پرداخت شما از 20 درصد بهای خانه موردنظر کمتر باشد ملزم به خرید بیمه وام مسکن خواهید شد. در برخی موارد، درصورتی که میزان پیش پرداخت 20 درصد مبلغ خانه باشد نیز خرید بیمه وام مسکن ضروری و اجباری است. اگر به هر دلیلی قادر به بازپرداخت وام خود نباشید این نوع بیمه، نوعی ضمانت برای موسسه وام دهنده محسوب می شود.

انواع بیمه عمر، بیمه اشتغال، معلولیت، و بیمه پوشش بیماریهای جدی و لاعلاج: موسسه وام دهنده ممکن است از شما بخواهد که خرید این گونه بیمه ها را مد نظر قرار دهید. این بیمه ها به شما کمک می کنند تا در صورت بروز موارد زیر قادر به بازپرداخت وام باشید:

• از دست دادن شغل و بیکاری
• احتمال مجروحیت یا معلولیت
• ابتلا به بیماریهای لاعلاج و جدی
• مرگ

هر یک از انواع فوق الذکر بیمه دارای مواردی هستند که استثناء محسوب شده و توسط شرکت بیمه پوشش داده نمی شوند. از این رو کسب اطلاع از جزئیات هر نوع بیمه پیش از خرید از اهمیت قابل ملاحظه ای برخوردار است:

https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/mortgages/optional-insurance-products.html

اعتبار مالیاتی ویژه خریداران خانه

اگر برای نخستین بار است که اقدام به خرید خانه می کنید می توانید از این نوع اعتبار مالیاتی بهره مند شوید. این اعتبار مالیاتی که تا سقف 750 دلار در نظر گرفته شده به شما در پرداخت هزینه های اولیه خرید خانه کمک می کند. لینک زیر شرایط لازم برای دریافت این گونه اعتبار را معرفی می کند:

https://www.canada.ca/en/revenue-agency/services/tax/individuals/topics/about-your-tax-return/tax-return/completing-a-tax-return/deductions-credits-expenses/line-31270-home-buyers-amount.html

امکان برخورداری از تخفیف GST/HST

شما ممکن است بر اساس برخی شرایط معین و از پیش تعیین شده، مبلغی از مالیات پرداخت شده را باز پس بگیرید. (GST/HST rebate نوعی اعتبار ویژه است که به برخی خریداران خانه تعلق می گیرد و بخشی از مبلغی که برای خرید خانه جدیدشان پرداخت کرده اند را به آنان بازپس می دهد).

اطلاعات جامع در این خصوص را در لینک زیر خواهید یافت:

https://www.canada.ca/en/revenue-agency/services/forms-publications/publications/rc4028.html

هزینه های جابجایی

اگر به دلایل مرتبط با شغل خود مجبور به جابجایی محل سکونت شوید می توانید هزینه های ناشی از جابجایی را از درآمد خود در محل جدید کسر کنید و آنرا بازپس بگیرید. لینک زیر شرایط لازم برای دریافت این هرینه های پرداخت شده را معرفی می کند:

https://www.canada.ca/en/revenue-agency/services/tax/individuals/topics/about-your-tax-return/tax-return/completing-a-tax-return/deductions-credits-expenses/line-21900-moving-expenses.html

هزینه های خرید خانه

در زمان خرید خانه علاوه بر وام مسکن هزینه های اولیه دیگری نیز وجود دارند که پرداخت آنها اجباری است. این هزینه ها که closing cost نامیده می شوند بین 1.5 تا 4 درصد از قیمت کل خرید خانه بوده و در مرحله پایانی انجام معاملات ملکی توسط خریدار پرداخت می شوند.

هزینه های قانونی

خریدار خانه در آخرین مرحله قرارداد خرید ناگزیر از پرداخت مبلغی با عنوان هزینه های قانونی خواهد بود که بسته به نرخ وکیل یا مشاور قانونی شما بین 400 تا 2500 دلار متغیر است. این مشاور قانونی در انجام امور ذیربط به شما کمک می کند که یکی از آنها، کسب اطمینان از عدم وجود ادعای قانونی بر ملک مورد معامله است. مشاور قانونی برای حفظ حقوق و منافع قانونی شما تمامی مدارکی که باید به امضای شما برسد را از پیش مورد بررسی قرار می دهد.

بیمه خانه

یکی از ملزومات و شرایط دریافت وام مسکن، خرید بیمه خانه است که ساختمان خانه و هر آنچه در درون آن است را در مقابل هر گونه خسارت یا سرقت بیمه می کند.

هزینه ثبت ملک

یکی از هزینه هایی که پیش از اتمام معاملات ملکی ناگزیر از پرداخت آن هستید هزینه ثبت ملک به نام شماست که ممکن است تحت عنوان “مالیات انتقال ملک”، “هزینه ثبت سند”، “تعرفه” یا “مالیات انتقال ملک” از شما گرفته شود. این مبلغ پرداختی غالبا درصدی از بهای کل خانه مورد معامله است. به عنوان مثال، اگر مالیات انتقال ملک شما 1.5 درصد و مبلغ خرید خانه 300000 دلار است مبلغی که می پردازید 4500 دلار خواهد بود.

بازپرداخت برخی هزینه های فروشنده

در برخی موارد، فروشنده خانه ممکن است برخی هزینه هایی را که در فرآیند انجام معامله پرداخت کرده بازپس بگیرد. برای مثال، در صورتی که فروشنده مالیاتی را برای خانه پرداخت کرده باشد که مربوط به زمان پس از فروش باشد این مبلغ در آخرین مرحله قرارداد به وی بازپرداخته می شود.

دیگر هزینه های پرداختی زمان انجام معاملات ملکی

برخی از هزینه هایی که زمان پرداخت آن در هنگام عقد قرارداد فروش صورت می گیرد عبارتند از:

• تنظیمات مرتبط با نرخ نهایی بهره (متعلق به دوره زمانی بین تاریخ خرید ملک و تاریخ پرداخت نخستین قسط وام)
• گواهی هزینه محل ملک
• گواهی استوپِل (که مخصوص کاندوهاست و هزینه های مالی آپارتمان را تشریح می کند)
• عوارض شهری
• حق بیمه وام مسکن (در صورتی که حق بیمه در ابتدا پرداخته شود و دیگر به مبلغ کل وام افزوده نشود)
• مالیات بر فروش استانی (فقط در برخی استانها) که برای حق بیمه وام مسکن در نظر گرفته می شود.

هزینه های متفرقه خرید خانه

هزینه های دیگر عبارتند از:

هزینه ارزیابی خانه: برخی موسسات وام دهنده ممکن است از شما بخواهند تا هزینه ارزیابی قیمت خانه را نیز پرداخت کنید. این هزینه بین 350 تا 500 دلار متغیر است.

هزینه بازرسی وضعیت خانه: این نوع بازرسی، وضعیت عمومی ساختمان، سیستمهای عمده مانند برق، لوله کشی، فونداسیون خانه، و سقف را در بر می گیرد.

هزینه های جابجایی: شما ممکن است پیش از نقل مکان به خانه ای که خریداری کردیده اید ناگزیر از پرداخت هزینه هایی مانند هزینه جابجایی، هزینه انبارداری، هزینه های شرکت کارگزار املاک (اگر خدماتی ارائه کرده باشد)، و هزینه انتقال نامه و محموله های پستی شوید.

پس از نقل مکان به خانه جدیدتان ممکن است با هزینه هایی روبرو شوید که برخی عبارتند از:

• هزینه اتصال مجدد آب و برق
• خرید برخی اثاثیه یا لوازم خانگی
• نظافت و رنگ
• بررسی کیفیت آب
• بررسی وضعیت مخازن سپتیک (فاضلاب)

استفاده از خدمات شرکتهای کارگزار املاک

برخی از خدمات شرکتهای مشاوره و کارگزار املاک یافتن خانه مناسب با شرایط شما، مذاکره با فروشنده در خصوص قیمت ملک، و انجام اموری مانند تکیل فرمها و مدارک ذیربط است. پرداخت هزینه شرکتهای مشاور و کارگزار املاک بر عهده فروشنده ملک خواهد بود (البته اگر ملک توسط شما خریداری شود).

سازمان مسکن و وام کانادا کلیه اطلاعات مورد نیاز در خصوص خرید خانه را برای استفاده مهاجرین تازه وارد گردآوری نموده است که در لینک زیر قابل دسترسی است:

https://www.cmhc-schl.gc.ca/en/consumers/home-buying/newcomers/buying-your-first-home-in-canada-what-newcomers-need-to-know

خرید کاندو

کاندوها به آن دسته خانه های مسکونی گفته می شود که در ساختمانهای چند واحدی قرار دارند و مالکیت آنها متعلق به افراد مختلف است. در این گونه ساختمانهای مسکونی، بخشهایی از ساختمان مانند لابی، راهروها و پارکینگ که مشترک محسوب می شوند متعلق به تمامی مالکین قلمداد می شود. مالکیت و زندگی در کاندوها معایب و مزایایی دارد. برای مثال، مالک یک کاندو باید ماهیانه مبلغی را برای هزینه های مشترکی مانند هزینه نگاهداری ساختمان پرداخت کند.

خرید خانه به منظور اجاره دادن

شما می توانید با هدف اجاره دادن خانه برای خرید آن اقدام کنید. در این صورت حتما بخاطر داشته باشید که درآمد حاصل از اجاره ملک را در گزارش مالیاتی خود قید کنید.

سایر مقاله های وبلاگ گویا لیستینگ:

متداولترین پول های مجازی در کانادا